NFZ, prywatna polisa czy Useme? Ubezpieczenie zdrowotne dla freelancera bez etatu

Też czujesz, że freelancing już na stałe rozgościł się na rynku pracy? Niezależność i różnorodność wyzwań przynoszą ogromną satysfakcję, ale żeby pracować bezpiecznie i świadomie planować przyszłość, potrzebujesz jeszcze jednej rzeczy: stabilnego, prostego i pewnego zaplecza, kiedy wydarzy się coś niespodziewanego.

Potrzebujesz ubezpieczenia zdrowotnego dla freelancera.

W teorii masz trzy opcje: dobrowolne składki na NFZ, prywatną polisę medyczną lub Useme. Ale która z nich będzie naprawdę wygodna, pewna i opłacalna? Sprawdźmy!

Ubezpieczenie i faktury bez firmy w Useme

Celem Useme zawsze było ułatwianie życia freelancerom. Rewolucyjna (bo pierwsza w Polsce!) funkcja wystawiania faktur bez firmy pozwoliła specjalistom z wielu branż rozwijać się na własnych warunkach. Bez ograniczeń etatu czy papierologii i kosztów własnej firmy. Samodzielnie, ale ze wsparciem platformy, która bada bolączki freelancerów już ponad dekadę. 

Ułatwienie dostępu do publicznej opieki medycznej to kolejny element w tej układance. 

Jednym ze sposobów na dostęp do opieki medycznej dla osób pracujących na zlecenia jest właśnie podpisanie umowy z Useme. Można to zrobić po dołączeniu do programu Useme Plus, który łączy proste rozliczanie projektów z bepieczeństwem i benefitami:

• Wystawiasz faktury jak przedsiębiorca, ale bez zakładania firmy i księgowych formalności.
• Dostajesz środki w Kafeterii MyBenefit, które możesz przeznaczyć na kartę MultiSport lub zakupy w jednej z setek kategorii.
• Po podpisaniu umowy zlecenia z Useme masz pełny dostęp do publicznej opieki medycznej.

3 sposoby na ubezpieczenie zdrowotne dla freelancera

Useme Plus

Umowa zlecenia z Useme daje Ci taki sam dostęp do NFZ jak umowa o pracę czy własna działalność gospodarcza.

Jak to działa?

1. Podstawa to uczestnictwo w programie Useme Plus. Żeby się zgłosić, wystarczy mieć konto w Useme, minimum 18 lat i miejsce zamieszkania w Polsce. Klikasz „Dołącz” w formularzu i gotowe.
2. Sprawdzimy, czy wszystko jest w porządku (czy Twój profil w Useme ma wszystkie dane itp.) i potwierdzimy Ci mailem, że możesz uczestniczyć w programie.
3. Wtedy przyjdzie czas na płatność. Koszt Useme Plus na miesiąc to 599 zł na miesiąc. 
4. Żeby mieć ubezpieczenie zdrowotne, nawiązujesz z Useme umowę zlecenia. Wystarczy, że zrobisz to raz – wyślemy Ci maila z dokumentem i prośbą o podpis elektroniczny (kilka kliknięć w programie do umów online).
   💡 Nasza umowa zlecenia jest podstawą do odprowadzania składek ZUS – emerytalnej, rentowej, wypadkowej i zdrowotnej. Ta ostatnia daje Ci ubezpieczenie zdrowotne bez żadnych dodatkowych opłat czy formalności.

🔎 Więcej w artykule: Jak działa Useme Plus?

Useme – nie tylko ubezpieczenie dla freelancera

Useme Plus daje Ci narzędzia, które zbliżają Cię do przedsiębiorcy i benefity, które zwykle są zarezerwowane dla pracowników etatowych. 

Masz więc wszystko, co najlepsze, ale bez „skutków ubocznych” – nie musisz zakładać firmy ani ograniczać się pracą od 8 do 16:

• Faktury VAT bez firmy

Większość klientów woli faktury od rozliczeń na umowy o dzieło czy zlecenia. W Useme możesz wystawić je bez zakładania firmy, bo platforma pośredniczy w Twojej transakcji z klientem. 

W praktyce nie potrzebujesz do tego Useme Plus – to funkcja dostępna dla każdego użytkownika. Ale standardowo doliczy się opłata serwisowa. Z Useme Plus ta opłata znika – możesz więc wystawiać faktury VAT nawet na kilkanaście tysięcy co miesiąc i nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów.

• 138 zł do wydania w Kafeterii MyBenefit

Takie benefity jak karta MultiSport czy punkty do wykorzystania na kulturę, rozrywkę i zakupy są dostępne zwykle tylko na umowach o pracę. Dzięki Useme Plus nie musisz „kombinować”, żeby je mieć, a tym samym w końcu solidnie zadbać o siebie. 

Co miesiąc wraca do Ciebie 138 zł, które możesz wykorzystać na wejściówki, np. do kina czy na kręgle, na zakupy online, turystykę i wiele innych. Ty wybierasz.

Useme Plus vs. własna firma

Wiele osób zastanawia się, po co dołączać do Useme Plus, skoro można założyć JDG, też wystawiać faktury i mieć NFZ. Odpowiedź jest prosta: przytłaczające formalności i rosnące koszty prowadzenia firmy.

Z Useme Plus sytuacja jest prosta: opłacasz program, co miesiąc tyle samo, podpisujemy umowę zlecenia i wszystko działa. Masz faktury bez firmy i benefity, a po podpisaniu umowy zlecenia – również dostęp do NFZ.

Na działalności to dużo więcej zachodu i kosztów. Na początku – owszem – masz ulgę na składki ZUS, ale składkę zdrowotną i tak musisz płacić i to samodzielnie. Zwykle pomaga Ci księgowa (bo kwestie podatkowe i ZUS-owe wymagają specjalistycznej wiedzy), której też musisz zapłacić. Formalności, odpowiedzialność, rosnące koszty z roku na rok po prostu odstraszają i proszą się o prostszą alternatywę – czyli Useme Plus.

Wydatki związane z prowadzeniem firmy zależą od wielu czynników – od formy opodatkowania, kosztów uzyskania przychodu, ulgi ZUS i Twoich zarobków. Dlatego użyj kalkulatora, który pozwoli Ci porównać różne opcje do Useme Plus. Zobaczysz, od jakich zarobków to się najbardziej opłaca.

Dobrowolne ubezpieczenie NFZ – urzędowe formalności

Umowa z Useme to niejedyny sposób na ubezpieczenie dla freelancera bez etatu i bez firmy. Możesz też samodzielnie zgłosić się do opłacania składki zdrowotnej.

Wysokość składki na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne

Wysokość składki na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne NFZ wynosi 9% podstawy jej wymiaru. Podstawa wymiaru to kwota deklarowanego miesięcznego dochodu. Ta kwota nie może być niższa niż kwota przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw włącznie z wypłatami z zysku na dany kwartał.

Od października do grudnia 2025 składka na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne wynosiła 796,91 zł.

Minimalna składka na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne raczej będzie rosnąć, bo rośnie też przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw.

🔎 Dowiedz się więcej: Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne dla freelancerów.

Jak się ubezpieczyć?

Proces dobrowolnego ubezpieczenia dla freelancera jest dość skomplikowany:

1. Zbierz komplet dokumentów

Dokładna lista dokumentów zależy od Twojej sytuacji. Osoby, które już wcześniej były ubezpieczone, np. miały umowę o pracę, zlecenia czy własną firmę, muszą potwierdzić ten wcześniejszy tytuł do ubezpieczenia i mieć odpowiednie dokumenty, takie jak świadectwo pracy, ZUS ZUA, ZUS ZWUA czu ZUS ZWPA.

Dodatkowo potrzebujesz wniosek o objęcie dobrowolnym ubezpieczeniem zdrowotnym, druk ZUS ZZA, a czasem też potwierdzenie wniesienia opłaty dodatkowej (więcej o niej poniżej). 

2. Ureguluj dodatkową opłatę

Jeśli Twoja przerwa w ubezpieczeniu zdrowotnym NFZ była większa niż 3 miesiące, to musisz dodatkowo zapłacić. Im dłuższa przerwa w ubezpieczeniu, tym większa będzie opłata. Roczna przerwa to 20% podstawy wymiaru składek, czyli minimum 1 770,92 zł, a przerwa dwuletnia to już 50%, czyli minimum 4 427,31 zł (dane na listopad 2025).

3. Złóż wniosek

Możesz przekazać wniosek i komplet dokumentów na trzy sposoby:

• zanieść osobiście na wojewódzkiego oddziału NFZ,
• wysłać pocztą na odpowiedni adres,
• podpisać elektronicznie i wysłać przez platformę ePUAP

4. Podpisz umowę

Nawiązujesz umowę z NFZ, którą dostaniesz do podpisu po przedstawieniu wniosku i dokumentów. Dostaniesz też indywidualny numer rachunku składkowego (NRS), na który trzeba robić comiesięczne przelewy.

5. Przekaż dokumenty do ZUS

Umowa z NFZ to jedno, ale trzeba jeszcze złożyć dokumenty w ZUS właściwym dla swojego miejsca zamieszkania. Składasz tam druk ZZA z kodem tytułu ubezpieczenia, a jeśli zgłaszasz też członków rodziny, to dodatkowo ZCNA.

6. Comiesięczne koszty i formalności

Co miesiąc musisz:

• opłacać składki na NRS do 20. dnia następnego miesiąca za miesiąc poprzedni (np. za marzec do 20 kwietnia),
• składać deklarację rozliczeniową ZUS DRA.

Dodatkowo musisz regularnie aktualizować wysokość składki zgodnie ze zmieniającą się podstawą jej wymiaru.

Prywatne ubezpieczenia medyczne – wygodny dodatek

Prywatne ubezpieczenia medyczne są popularnym wyborem wśród freelancerów, którzy chcą szybciej dostać się do lekarza. To duży komfort – na teleporadę z internistą często wystarczy poczekać maks. jeden dzień, a wizyty możesz umów w aplikacji.

W ramach takich pakietów masz zwykle dostęp do konsultacji specjalistycznych, podstawowej diagnostyki i zabiegów, które nie wymagają hospitalizacji.

No właśnie – tylko że to właśnie hospitalizacja ratuje Twoje zdrowie i życie w sytuacjach, których nie można przewidzieć. Poważne problemy zdrowotne często wymagają długotrwałych świadczeń, których nie zapewni Ci standardowa prywatna polisa. A koszty prywatnego pobytu w szpitalu mogą być ogromne.

Niemniej, taka prywatna opieka medyczna dla osób pracujących na zlecenia może uzupełniać ubezpieczenie NFZ. W końcu krótkie terminy do dobrych specjalistów są bardzo ważne dla wielu z nas. 

Koszty prywatnych pakietów zależą od firmy i zakresu usług. To najczęściej miesięczny abonament – im więcej specjalistów i badań w pakiecie, tym wyższa cena. W ofercie usług medycznych znajdziesz zarówno proste, tanie pakiety, jak i rozbudowane, droższe zestawy świadczeń, badań i diagnostyki.

Przykładowo – pakiety dla dorosłych w LUX MED zaczynają się od 95 zł / miesiąc. w Takiej cenie masz 7 specjalizacji (m.in. dermatolog, ginekolog, okulista). Ale załóżmy, że zależy Ci na dostępie do konsultacji specjalistów zdrowia psychicznego, szczepieniom przeciwko grypie czy testach alergicznych – takie usługi są w ich abonamencie od 280 zł / miesiąc.

Z kolei pakiety PZU Zdrowie zaczynają się od 597 zł za rok. Taki pakiet MINI ma w zakresie kilkunastu lekarzy specjalistów, ale tylko dwie konsultacje na rok.

Useme, dobrowolne ubezpieczenie NFZ, prywatna polisa – porównanie

Przykład z życia freelancerki – jakie ubezpieczenia sprawdzi się w praktyce?

Sara ma 27 lat i pracuje jako graficzka. 

Nie chce zakładać działalności – boi się kosztów, księgowości i papierologii. Jej miesiące są nieregularne – czasem ma pięć projektów naraz, czasem jeden. Potrzebuje jednak dwóch rzeczy: legalnego sposobu na wystawianie faktur (również zagranicznym klientom) i ubezpieczenia zdrowotnego, które nie wymaga od niej comiesięcznego pilnowania terminów i deklaracji.

Jakie miała opcje?

Dobrowolne ubezpieczenie NFZ dałoby jej dostęp do publicznej opieki zdrowotnej, ale wiąże się ze składką ok. 800 zł miesięcznie (kwota może wzrosnąć w przyszłym roku, a dochody Sary – nie wiadomo). Do tego dochodzą formalności: umowa z NFZ, zgłoszenie do ZUS, comiesięczne deklaracje ZUS DRA i przelewy do 20. dnia miesiąca. Każda przerwa w ubezpieczeniu dłuższa niż 3 miesiące oznacza dodatkową opłatę. 

Co najważniejsze – pozostaje jeszcze problem z fakturami. Bez działalności gospodarczej nie może legalnie rozliczać zleceń B2B powyżej limitu działalności nierejestrowanej.

Prywatna polisa medyczna to szybszy dostęp do specjalistów i wygodne umawianie wizyt przez aplikację. Ale prywatny pakiet nie zastępuje NFZ – w razie poważnego wypadku czy choroby wymagającej hospitalizacji Sara zostaje bez publicznej opieki i z ryzykiem ogromnych kosztów.

Dlatego Sara wybrała umowę z Useme. 

• Dołączyła do Useme Plus i podpisała umowę zlecenia z Useme, więc ma dostęp do NFZ bez żadnych formalności i dodatkowych opłat. Choć reszta składek jest niewielka (emerytalna, rentowa i wypadkowa) to nie martwi się, bo oszczędza na przyszłość na różne sposoby i nie uzależnia jej od ZUS.
• Może wystawiać faktury klientom z całego świata – niezależnie, gdzie mieszkają, jest to tak samo proste, mimo że Sara nie ma działalności. Useme odprowadza od jej wypłaty podatek, więc nie musi pilnować terminów i robić dodatkowych przelewów jak osoby na JDG. Na koniec roku dostanie PIT – wszystko klarownie i legalnie.
• Brak formalności, dostęp do NFZ i łatwe rozliczenia zwiększyły jej komfort psychiczny i dały jej poczucie, że może spokojnie skupić się na pracy. Ale prawdziwą dawką dobrej energii jest dla niej MultiSport, który aktywowała w ramach 138 zł zwrotu z Useme Plus.
• Sara ma też podejście, że wszystko zawsze może się zmienić. Jeśli kiedyś będzie chciała zmienić model prac i przejść np. na etat, w każdym miesiącu może zrezygnować z Useme Plus.

Dla freelancerki pracującej na umowach o dzieło, która potrzebuje zarówno ubezpieczenia zdrowotnego, jak i legalnego sposobu na fakturowanie klientów, Useme jest jedyną opcją łączącą oba te elementy – bez zakładania firmy i bez samodzielnego pilnowania urzędowych formalności. 

– Sara, graficzka, uczestniczka Useme Plus

Podsumowanie: najlepsze ubezpieczenie zdrowotne dla freelancera

Każda z opisanych opcji ma swoje plusy, ale tylko Useme Plus odpowiada na wszystkie potrzeby freelancera jednocześnie. 

To nie tylko prosty sposób na dostęp do publicznej opieki zdrowotnej, ale kompleksowe zaplecze dla osób, które wybrały freelancing jako ścieżkę kariery: ubezpieczenie zdrowotne, faktury VAT bez zakładania firmy i 138 zł do wydania co miesiąc na dowolny benefit – bez papierologii i bez konieczności śledzenia zmian w przepisach.

Dzięki temu freelancerzy w Polsce mogą pracować bezpieczniej, wygodniej i spokojniej – bez zakładania firmy, biurokracji i ryzyka.

Co ważne, Useme Plus nie wymaga żadnych długotrwałych zobowiązań. Możesz z niego korzystać tak długo, jak chcesz, i przerwać w dowolnym momencie. To daje Ci swobodę testowania innych opcji bez obaw, że utkniesz w jednej na długo.