{"id":9955,"date":"2026-02-23T07:43:19","date_gmt":"2026-02-23T06:43:19","guid":{"rendered":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/?p=9955"},"modified":"2026-01-23T17:28:47","modified_gmt":"2026-01-23T16:28:47","slug":"jak-dziala-ike-i-ikze-czyli-odkladanie-i-inwestowanie-w-jednym-poradnik-dla-freelancerow","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/jak-dziala-ike-i-ikze-dla-freelancerow\/","title":{"rendered":"Jak dzia\u0142a IKE i IKZE, czyli odk\u0142adanie i inwestowanie w jednym \u2013 poradnik dla freelancer\u00f3w"},"content":{"rendered":"<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_79_2 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-custom ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title ez-toc-toggle\" style=\"cursor:pointer\">Spis tre\u015bci<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Prze\u0142\u0105cznik Spisu Tre\u015bci\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/jak-dziala-ike-i-ikze-dla-freelancerow\/#IKE_i_IKZE_w_pigulce_%E2%80%93_poznaj_podstawy\" >IKE i IKZE w pigu\u0142ce \u2013 poznaj podstawy<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/jak-dziala-ike-i-ikze-dla-freelancerow\/#IKE_czy_IKZE_%E2%80%93_czym_sie_roznia\" >IKE czy IKZE \u2013 czym si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/jak-dziala-ike-i-ikze-dla-freelancerow\/#Prywatne_konto_oszczednosciowe_%E2%80%93_element_freelancerskiej_ukladanki\" >Prywatne konto oszcz\u0119dno\u015bciowe \u2013 element freelancerskiej uk\u0142adanki<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/jak-dziala-ike-i-ikze-dla-freelancerow\/#Jak_wybrac_konto_IKEIKZE\" >Jak wybra\u0107 konto IKE\/IKZE?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/jak-dziala-ike-i-ikze-dla-freelancerow\/#Twoje_zadanie_na_dzis\" >Twoje zadanie na dzi\u015b<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/jak-dziala-ike-i-ikze-dla-freelancerow\/#FAQ_%E2%80%93_najczestsze_pytania\" >FAQ \u2013 najcz\u0119stsze pytania<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/jak-dziala-ike-i-ikze-dla-freelancerow\/#Zrodla\" >\u0179r\u00f3d\u0142a<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<p>Wyobra\u017a sobie, \u017ce wstajesz w poniedzia\u0142ek rano i planujesz sw\u00f3j tydzie\u0144, jak chcesz. Mo\u017cesz p\u00f3j\u015b\u0107 do kina lub teatru, wyj\u015b\u0107 ze znajomymi do kawiarni lub pubu, kupi\u0107 karnet\u00a0 na aqua aerobic lub fizjoterapi\u0119, sprawi\u0107 prezent sobie lub najbli\u017cszym.<\/p>\n<p>Zapomnieli\u015bmy doda\u0107 \u2013 w tej wizji masz 67 lat i stan konta, kt\u00f3ry pozwala Ci ze spokojem dba\u0107 o siebie i swoich bliskich, a przy okazji w og\u00f3le si\u0119 nie nudzi\u0107.<\/p>\n<p>No w\u0142a\u015bnie \u2013 jak zadba\u0107 o sw\u00f3j dobrostan na kilka dekad wprz\u00f3d?<\/p>\n<p>My\u015blenie o emeryturze jest ci\u0119\u017ckie, niezbyt ciekawe i zajmuje czas, kt\u00f3rego przecie\u017c zawsze brakuje. Zw\u0142aszcza gdy Twoim modelem pracy jest freelancing i stale walczysz o kolejne zlecenie.<\/p>\n<p>Dlatego najlepiej pomy\u015ble\u0107 o tym raz, a dobrze \u2013 czytaj\u0105c ten artyku\u0142. Zebrali\u015bmy w nim <b>praktyczne informacje o IKE i IKZE, czyli dw\u00f3ch sposobach odk\u0142adania na emerytur\u0119<\/b>. Tak\u0105 niezale\u017cn\u0105 od ZUS. To Twoja \u015bci\u0105ga, z kt\u00f3r\u0105 w ko\u0144cu odhaczysz dwa punkty, kt\u00f3re ka\u017cdy freelancer ma na swojej li\u015bcie:<\/p>\n<p>\u2705 Sprawdzi\u0107, jak odk\u0142ada\u0107 na emerytur\u0119.<\/p>\n<p>\u2705 Zacz\u0105\u0107 odk\u0142ada\u0107.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"IKE_i_IKZE_w_pigulce_%E2%80%93_poznaj_podstawy\"><\/span>IKE i IKZE w pigu\u0142ce \u2013 poznaj podstawy<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td><b>IKE <\/b>\u2013 Indywidualne Konto Emerytalne<\/p>\n<p><b>IKZE <\/b>\u2013 Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>IKE i IKZE to prywatne programy inwestowania. <b><i>Prywatne<\/i><\/b><i>, <\/i>bo nie wp\u0142acasz pieni\u0119dzy do systemu publicznego, jakim jest ZUS. Korzystanie z IKE i IKZE jest dobrowolne, a Twoimi pieni\u0119dzmi zarz\u0105dzaj\u0105 prywatne instytucje (wi\u0119cej o tym, jakie to instytucje, piszemy ni\u017cej).<\/p>\n<p>A o co chodzi z <b><i>inwestowaniem<\/i><\/b>? Pieni\u0105dze, kt\u00f3re wp\u0142acasz na konta IKE i IKZE nie \u201ele\u017c\u0105\u201d i nie czekaj\u0105 na Twoje sze\u015b\u0107dziesi\u0105te urodziny. S\u0105 inwestowane przez instytucj\u0119, kt\u00f3r\u0105 wybierzesz.<\/p>\n<p>R\u00f3\u017cnice mi\u0119dzy kontem IKE a IKZE zobaczysz w tabeli poni\u017cej, a to ich wsp\u00f3lne cechy:<\/p>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">S\u0105 stworzone z my\u015bl\u0105 o d\u0142ugoterminowym oszcz\u0119dzaniu (do 60-65 roku \u017cycia) i to wtedy si\u0119 najbardziej op\u0142acaj\u0105.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">To Ty decydujesz, ile i jak cz\u0119sto wp\u0142acasz, ale z zastrze\u017ceniem rocznego limitu ustalonego przez rz\u0105d. Najlepiej wp\u0142aca\u0107 nawet mniejsze kwoty, ale regularnie, np. miesi\u0119cznie, p\u00f3\u0142rocznie.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">W razie potrzeby mo\u017cna wyp\u0142aci\u0107 odk\u0142adane pieni\u0105dze wcze\u015bniej \u2013 nie s\u0105 zablokowane.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Opieraj\u0105 si\u0119 na inwestowaniu. S\u0105 prowadzone przez banki, domy maklerskie, zak\u0142ady ubezpiecze\u0144 i inne prywatne instytucje finansowe, kt\u00f3re inwestuj\u0105 Twoje pieni\u0105dze. Mog\u0105 by\u0107 lokowane <a href=\"http:\/\/m.in\">m.in<\/a>. w funduszach, akcjach, obligacjach czy lokatach. Co za tym idzie \u2013 ich warto\u015b\u0107 mo\u017ce rosn\u0105\u0107 lub spada\u0107 (wi\u0119cej o ryzyku zwi\u0105zanym z IKE i IKZE).<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Mo\u017cna je dziedziczy\u0107, a wyp\u0142ata dla spadkobierc\u00f3w jest uproszczona.<\/li>\n<\/ul>\n<p>\u2139\ufe0f<i> Informacje zawarte w tym artykule to edukacyjne wskaz\u00f3wki, a nie porady inwestycyjne, finansowe czy podatkowe. Wyb\u00f3r produkt\u00f3w emerytalnych, polis lub innych form zabezpieczenia to Twoja odpowiedzialno\u015b\u0107. W decyzji mo\u017ce pom\u00f3c Ci np. konsultacja ze specjalist\u0105.<\/i><\/p>\n<h3>Jak dzia\u0142a IKE?<\/h3>\n<p>IKE to produkt stworzony z my\u015bl\u0105 o odk\u0142adaniu pieni\u0119dzy <b>do minimum 60 roku \u017cycia<\/b>.<\/p>\n<p><b>\ud83d\udc4d Je\u015bli wyp\u0142acasz po 60 r.\u017c.: <\/b>Unikniesz 19% podatku Belki (podatku od zysk\u00f3w z inwestycji). To podatek, kt\u00f3ry p\u0142ac\u0105 w\u0142a\u015bciciele lokat, kont oszcz\u0119dno\u015bciowych, funduszy inwestycyjnych, obligacji itp. Je\u015bli inwestujesz w IKE i wyp\u0142acisz \u015brodki dopiero po sze\u015b\u0107dziesi\u0105tce \u2013 nie zap\u0142acisz go.<\/p>\n<p><b>\ud83d\udc4e Je\u015bli wyp\u0142acasz przed 60 r.\u017c.: <\/b>Mo\u017cesz wyp\u0142aci\u0107 pieni\u0105dze w ca\u0142o\u015bci lub cz\u0119\u015bci wcze\u015bniej, ale wtedy tracisz ulg\u0119 podatkow\u0105 i musisz zap\u0142aci\u0107 19% podatku od zysk\u00f3w z inwestycji \u2013 to zmniejszy zaoszcz\u0119dzon\u0105 sum\u0119.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.gov.pl\/web\/rodzina\/ike-limit-wplat\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Limit wp\u0142at na IKE na 2026 r.<\/a> to <b>28 260 z\u0142 rocznie.<\/b><\/p>\n<h3>Ile zaoszcz\u0119dzisz z IKE \u2013 przyk\u0142adowa kalkulacja<\/h3>\n<p>Jak dzia\u0142a IKE i ile mo\u017cesz zyska\u0107? Najlepiej zrozumie\u0107 to na konkretnym przyk\u0142adzie \u2013 nawet uproszczonym.<\/p>\n<p>Zak\u0142adamy, \u017ce \u015brednia roczna stopa zwrotu z inwestycji to 5%. Stopa zwrotu m\u00f3wi, o ile zmieni\u0142a si\u0119 warto\u015b\u0107 Twoich pieni\u0119dzy w danym czasie. Jest \u015brednia, bo w inwestowaniu nie b\u0119dzie tak, \u017ce co roku jest r\u00f3wno +5%.<\/p>\n<ol>\n<li aria-level=\"1\">Masz 32 lata i decydujesz, \u017ce <b>co miesi\u0105c zainwestujesz 1000 z\u0142 w IKE<\/b>.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Robisz to przez 35 lat, wi\u0119c z Twojego bie\u017c\u0105cego rachunku znika \u0142\u0105cznie 420 tys. z\u0142.<\/li>\n<li aria-level=\"1\"><b>W wieku 67 lat wyp\u0142acasz z IKE ok. 1 140 000 z\u0142<\/b>, na kt\u00f3re z\u0142o\u017cy\u0142y si\u0119:<\/li>\n<\/ol>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">te 420 tys. z\u0142 odk\u0142adane co miesi\u0105c,<\/li>\n<li aria-level=\"1\">odsetki z tych wp\u0142at, czyli ok. 720 tys. z\u0142.<\/li>\n<\/ul>\n<p><b>Korzy\u015b\u0107 podatkowa: <\/b>Nie p\u0142acisz 19% podatku od zysk\u00f3w z inwestycji, czyli od tych 720 tys., pod warunkiem \u017ce wyp\u0142acisz \u015brodki dopiero po 60 roku \u017cycia.<\/p>\n<h3>Jak dzia\u0142a IKZE?<\/h3>\n<p>Z kolei na IKZE \u201epowinno si\u0119\u201d wp\u0142aca\u0107 <b>do minimum 65 roku \u017cycia<\/b> \u2013 w tym wieku korzy\u015bci s\u0105 najwi\u0119ksze.<\/p>\n<p><b>\ud83d\udc4d Je\u015bli wyp\u0142acasz po 65 r.\u017c.: <\/b>P\u0142acisz 10% podatku od zgromadzonych \u015brodk\u00f3w (czyli wp\u0142acane sumy + zyski z inwestycji).<\/p>\n<p><b>\ud83d\udc4e Je\u015bli wyp\u0142acasz przed 65 r.\u017c.: <\/b>Od ca\u0142ej kwoty (wp\u0142acone pieni\u0105dze + zyski z inwestycji) musisz zap\u0142aci\u0107 podatek wed\u0142ug skali podatkowej. \u015arodki z IKZE s\u0105 wtedy doliczane do Twoich rocznych dochod\u00f3w, kt\u00f3re mog\u0105 wtedy wskoczy\u0107 na pr\u00f3g 32% podatku. Nie mo\u017cesz wyp\u0142aci\u0107 cz\u0119\u015bci zgromadzonych \u015brodk\u00f3w \u2013 zawsze musi to by\u0107 ca\u0142o\u015b\u0107.<\/p>\n<p>Opr\u00f3cz odk\u0142adania i inwestowania IKZE daje Ci <b>ulg\u0119 podatkow\u0105 w ka\u017cdym roku wp\u0142acania<\/b>. Odk\u0142adane kwoty mo\u017cesz odj\u0105\u0107 od swojego dochodu (lub przychodu, je\u015bli jeste\u015b na rycza\u0142cie), a tym samym obni\u017cy\u0107 sw\u00f3j podatek. Wystarczy, \u017ce odpowiednio to ujmiesz w deklaracji PIT \u2013 lub zrobi to za Ciebie ksi\u0119gowa.<\/p>\n<h3>Ile zaoszcz\u0119dzisz z IKZE \u2013 przyk\u0142adowa kalkulacja<\/h3>\n<p>Policzmy zyski z IKZE, r\u00f3wnie\u017c przy u\u017cyciu 5% \u015bredniej rocznej stopy zwrotu z inwestycji:<\/p>\n<ol>\n<li aria-level=\"1\">Masz 32 lata i decydujesz, \u017ce co miesi\u0105c zainwestujesz 500 z\u0142 w IKZE.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Robisz to przez 35 lat, wi\u0119c z Twojego bie\u017c\u0105cego rachunku znika \u0142\u0105cznie 210 tys. z\u0142.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Zarabiasz 9000 z\u0142 brutto i rozliczasz si\u0119 na zasadach og\u00f3lnych (skala).<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Odliczasz IKZE od dochodu, co daje Ci <b>720 z\u0142 mniej podatku rocznie<\/b>.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">W wieku 67 lat na koncie IKZE masz ok. 570 tys. z\u0142, na kt\u00f3re z\u0142o\u017cy\u0142y si\u0119:<\/li>\n<\/ol>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">te 210 tys. z\u0142 odk\u0142adane co miesi\u0105c,<\/li>\n<li aria-level=\"1\">odsetki z tych wp\u0142at, czyli ok. 360 tys. z\u0142.<\/li>\n<\/ul>\n<ol>\n<li aria-level=\"1\">Po op\u0142aceniu podatku 10% od ca\u0142o\u015bci zostaje Ci<b> 513 tys. z\u0142.<\/b><\/li>\n<\/ol>\n<p><b>Korzy\u015b\u0107 podatkowa:<\/b> W ci\u0105gu 35 lat zap\u0142acisz o 25 200 z\u0142 mniej podatku.<\/p>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td><b>Jak to policzyli\u015bmy?<\/b><\/p>\n<p>Do powy\u017cszych kalkulacji u\u017cyli\u015bmy kalkulator\u00f3w dost\u0119pnych w sieci i modeli AI. Obliczenia pokazuj\u0105, jak dzia\u0142a oszcz\u0119dzanie w ramach IKE i IKZE w d\u0142ugim terminie, ale dok\u0142adne kwoty mog\u0105 si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0107. Wynik zale\u017cy <a href=\"http:\/\/m.in\">m.in<\/a>. od sposobu liczenia stopy zwrotu (rocznie vs. miesi\u0119cznie), momentu wp\u0142at (pocz\u0105tek vs. koniec miesi\u0105ca), zmienno\u015bci rynku czy op\u0142at za zarz\u0105dzanie kontem.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"IKE_czy_IKZE_%E2%80%93_czym_sie_roznia\"><\/span>IKE czy IKZE \u2013 czym si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td><\/td>\n<td><b>IKE<\/b><\/td>\n<td><b>IKZE<\/b><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Limit wp\u0142at w 2026 r.<\/td>\n<td>28 260 z\u0142<\/td>\n<td>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">16 956 z\u0142 dla os\u00f3b prowadz\u0105cych dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105<\/li>\n<li aria-level=\"1\">11 304 z\u0142 dla reszty os\u00f3b<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Korzy\u015bci podatkowe podczas wp\u0142acania \u015brodk\u00f3w<\/td>\n<td>Brak.<\/td>\n<td>Wp\u0142aty mo\u017cna odlicza\u0107 od podatku w rocznym rozliczeniu PIT.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Korzy\u015bci podatkowe przy wyp\u0142acie \u015brodk\u00f3w po spe\u0142nieniu warunk\u00f3w<\/td>\n<td>Brak podatku od zysk\u00f3w kapita\u0142owych przy wyp\u0142acie.<\/td>\n<td>Brak podatku 19% od zysk\u00f3w kapita\u0142owych przy wyp\u0142acie po spe\u0142nieniu warunk\u00f3w. Zamiast tego zrycza\u0142towany podatek 10% od ca\u0142o\u015bci (wp\u0142at i zysk\u00f3w).<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Warunki korzy\u015bci podatkowych przy wyp\u0142acie \u015brodk\u00f3w<\/td>\n<td>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">wiek: 60 lat (lub 55 + prawo do wcze\u015bniejszej emerytury)<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">minimalny okres oszcz\u0119dzania: wp\u0142aty przez 5 r\u00f3\u017cnych lat lub wp\u0142acenie ponad po\u0142owy warto\u015bci konta na 5 lat przed wyp\u0142at\u0105<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<td>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">wiek: 65 lat<\/li>\n<li aria-level=\"1\">minimalny okres oszcz\u0119dzania: wp\u0142aty przez 5 r\u00f3\u017cnych lat<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cz\u0119\u015bciowa wyp\u0142ata<\/td>\n<td>Mo\u017cliwa<\/td>\n<td>Niemo\u017cliwa<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Podatek przy dziedziczeniu<\/td>\n<td>Brak<\/td>\n<td>Zrycza\u0142towany podatek dochodowy 10%, chyba \u017ce spadkobierca przeniesie \u015brodki na w\u0142asne konto w III filarze emerytalnym (np. IKE albo IKZE)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Prywatne_konto_oszczednosciowe_%E2%80%93_element_freelancerskiej_ukladanki\"><\/span>Prywatne konto oszcz\u0119dno\u015bciowe \u2013 element freelancerskiej uk\u0142adanki<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>\u201eJe\u015bli nie korzystasz z IKE czy IKZE \u2013 pope\u0142niasz b\u0142\u0105d.\u201d<\/p>\n<p>To s\u0142owa ekonomisty Marcina Iwucia \u2013 autora ch\u0119tnie czytanego bloga <a href=\"https:\/\/marciniwuc.com\/strona-z-wpisami\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Finanse bardzo osobiste<\/a>.<\/p>\n<p>Te s\u0142owa szczeg\u00f3lnie silnie rezonuj\u0105 z freelancerami, czyli osobami, kt\u00f3re zamiast jednego sta\u0142ego pracodawcy maj\u0105 r\u00f3\u017cne projekty i klient\u00f3w. Co za tym cz\u0119sto idzie \u2013 nie maj\u0105 systematycznie odprowadzanych sk\u0142adek emerytalnych w ZUS.<\/p>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">Na umowach o dzie\u0142o nie ma odprowadzanych \u017cadnych sk\u0142adek do ZUS \u2013 nic nie idzie na emerytur\u0119 \u201ez automatu\u201d.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Na dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej zwykle korzysta si\u0119 z ulg, a potem p\u0142aci jak najni\u017csze sk\u0142adki, \u017ceby jak najwi\u0119cej zosta\u0142o z kieszeni \u2013 na emerytur\u0119 idzie bardzo niewiele.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Platformy do rozlicze\u0144 freelancer\u00f3w (do <a href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/fast\">wystawiania faktur bez firmy)<\/a> r\u00f3wnie\u017c nie oferuj\u0105 sk\u0142adek emerytalnych.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Dlatego warto wzi\u0105\u0107 sprawy w swoje r\u0119ce i zainteresowa\u0107 si\u0119 co najmniej kontem IKE.<b> W razie potrzeby zawsze mo\u017cesz wyp\u0142aci\u0107 cz\u0119\u015b\u0107 pieni\u0119dzy, a reszta nadal pracuje na Twoj\u0105 przysz\u0142o\u015b\u0107<\/b>. Podatek przy wcze\u015bniejszej wyp\u0142acie \u015brodk\u00f3w te\u017c nie jest zab\u00f3jczy \u2013 taki sam zap\u0142acisz, je\u015bli te same pieni\u0105dze inwestujesz w lokaty, fundusze czy obligacje.<\/p>\n<p>A konto IKZE dla freelancera? Mog\u0105 na nim skorzysta\u0107 szczeg\u00f3lnie osoby o wy\u017cszych zarobkach i niema\u0142ych podatkach. <b>Dzi\u0119ki IKZE mog\u0105 co roku zmniejszy\u0107 podatek dochodowy i dywersyfikowa\u0107 swoje inwestycje <\/b>\u2013 a lokowanie pieni\u0119dzy w r\u00f3\u017cnych produktach finansowych, a nie tylko w jednym, to zalecana praktyka.<\/p>\n<h3>Freelancing z Useme a emerytura<\/h3>\n<p>Czy praca bez jednego sta\u0142ego pracodawcy zawsze musi oznacza\u0107 niepewno\u015b\u0107 i brak \u017cyciowej stabilno\u015bci? Zdecydowanie nie. Nadal mo\u017cesz odpowiedzialnie planowa\u0107 przysz\u0142o\u015b\u0107, kontroluj\u0105c swoje wydatki i oszcz\u0119dno\u015bci. Jak to osi\u0105gn\u0105\u0107 w praktyce z <a href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/\">Useme<\/a>?<\/p>\n<p><b>Sta\u0142e koszty<\/b><\/p>\n<p>W Useme mo\u017cesz wystawia\u0107 faktury bez firmy. Je\u015bli robisz to regularnie, a Twoje dochody pozwalaj\u0105 Ci si\u0119 swobodnie utrzyma\u0107 z freelancingu, <a href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/useme-plus\/#join\">do\u0142\u0105cz do Useme Plus<\/a>. Wtedy p\u0142acisz jedn\u0105 sta\u0142\u0105 sum\u0119 miesi\u0119cznie \u2013 599 z\u0142 (z czego <b>138 z\u0142 wraca do Ciebie <\/b>do wydania na <a href=\"https:\/\/help.useme.com\/multisport-i-kafeteria-mybenefit-w-ramach-useme-plus\">zakupy w Kafeterii MyBenefit<\/a>) i wystawiasz faktury bez limitu, bez papierologii i bez niespodziewanych koszt\u00f3w.<\/p>\n<p><b>Bezpiecze\u0144stwo<\/b><\/p>\n<p>Dla por\u00f3wnania \u2013 prowadz\u0105c firm\u0119, musisz samodzielnie robi\u0107 przelewy do urz\u0119d\u00f3w, zwykle p\u0142aci\u0107 te\u017c ksi\u0119gowej i odejmowa\u0107 od wyp\u0142aty sk\u0142adki ZUS, kt\u00f3re dla wielu os\u00f3b i tak nie zapewni\u0105 dobrego zabezpieczenia na przysz\u0142o\u015b\u0107.<\/p>\n<p>Ale jak mie\u0107 dost\u0119p do NFZ na freelansie bez w\u0142asnej firmy? Uczestnicz\u0105c w Useme Plus, mo\u017cesz podpisa\u0107 z Useme umow\u0119 zlecenia, kt\u00f3ra jest podstaw\u0105 do obj\u0119cia Ci\u0119 ubezpieczeniem zdrowotnym. Masz wi\u0119c pe\u0142ny dost\u0119p do NFZ bez wysokiego ZUS-u i urz\u0119dowych formalno\u015bci. A dodatkowo spok\u00f3j ducha i pewne zabezpieczenie w ka\u017cdej sytuacji.<\/p>\n<p><b>Emerytura<\/b><\/p>\n<p>Nawet niewielkie sumy odk\u0142adane regularnie maj\u0105 znaczenie. Odk\u0142adaj\u0105c 100 z\u0142 miesi\u0119cznie na IKE, masz 1200 z\u0142 rocznie, kt\u00f3re jest dalej inwestowane i w d\u0142ugiej perspektywie pomna\u017cane. Najlepiej robi\u0107 to od razu po otrzymaniu pierwszej wyp\u0142aty w miesi\u0105cu (lub innym okresie, je\u015bli rozliczasz si\u0119 z klientami inaczej ni\u017c co miesi\u0105c). Mo\u017cesz nawet ustawi\u0107 w aplikacji bankowej automatyczny przelew na konto emerytalne.<\/p>\n<p>\ud83d\udd0e Wi\u0119cej wskaz\u00f3wek, <a href=\"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/przyszlosc-freelancera-czyli-jak-oszczedzac-na-emeryture-poradnik\/#Jak_samemu_oszczedzac_na_emeryture\">jak samemu oszcz\u0119dza\u0107 na emerytur\u0119<\/a>.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Jak_wybrac_konto_IKEIKZE\"><\/span>Jak wybra\u0107 konto IKE\/IKZE?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Za\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce podejmujesz decyzj\u0119 \u2013 zak\u0142adam prywatne konto emerytalne.<\/p>\n<p>Teraz pozostaje wybra\u0107 instytucj\u0119 (1) i produkt (2).<\/p>\n<ol>\n<li><b> Kto oferuje IKE i IKZE <\/b>\u2013 czyli gdzie je zak\u0142adasz<\/li>\n<\/ol>\n<p>To instytucje, w kt\u00f3rych zak\u0142adasz konto (online lub w plac\u00f3wce). S\u0105 \u201eopakowaniem formalnym\u201d \u2013 prowadz\u0105 konto, pobieraj\u0105 op\u0142aty i daj\u0105 dost\u0119p do produktu:<\/p>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">bank,<\/li>\n<li aria-level=\"1\">dom maklerski,<\/li>\n<li aria-level=\"1\">zak\u0142ad ubezpiecze\u0144,<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych (TFI)<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Polskie Towarzystwo Emerytalne.<\/li>\n<\/ul>\n<ol start=\"2\">\n<li><b> W jakiej formie dzia\u0142a IKE i IKZE <\/b>\u2013 czyli co si\u0119 dzieje z pieni\u0119dzmi<\/li>\n<\/ol>\n<p>To formy oszcz\u0119dzania\/inwestowania, do kt\u00f3rych trafiaj\u0105 Twoje wp\u0142aty:<\/p>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">rachunek bankowy (np. oprocentowany jak lokata),<\/li>\n<li aria-level=\"1\">fundusze inwestycyjne,<\/li>\n<li aria-level=\"1\">rachunek papier\u00f3w warto\u015bciowych (akcje, ETF-y, obligacje),<\/li>\n<li aria-level=\"1\">ubezpieczenie na \u017cycie z funduszem kapita\u0142owym,<\/li>\n<li aria-level=\"1\">dobrowolny fundusz emerytalny.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Na pocz\u0105tek mo\u017cesz <b>przejrze\u0107 por\u00f3wnywarki i rankingi finansowe.<\/b> Pomog\u0105 Ci zestawi\u0107 kilka ofert obok siebie i u\u0142atwiaj\u0105 szybkie por\u00f3wnanie koszt\u00f3w i zasad. Potem zawsze warto <b>sprawdzi\u0107 szczeg\u00f3\u0142y bezpo\u015brednio u instytucji<\/b>.<\/p>\n<h3>Na co zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 przy wyborze konta<\/h3>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\"><b>Op\u0142aty<\/b> \u2013 zawsze sprawdzaj, czy w ramach danego konta s\u0105 przewidziane dodatkowe op\u0142aty, np. za inwestowanie \u015brodk\u00f3w. Wysokie op\u0142aty mog\u0105 znacz\u0105co obni\u017cy\u0107 Tw\u00f3j ko\u0144cowy zysk.<\/li>\n<li aria-level=\"1\"><b>Spos\u00f3b inwestowania i poziom ryzyka<\/b> \u2013 w zale\u017cno\u015bci od oferty Twoje pieni\u0105dze mog\u0105 by\u0107 inwestowane w produkty o r\u00f3\u017cnym stopniu ryzyka i potencjalnego zysku. Wybieraj rozwi\u0105zania, kt\u00f3re rozumiesz \u2013 w przeciwnym razie przy chwilowych spadkach warto\u015bci mo\u017cesz spanikowa\u0107 i wycofa\u0107 \u015brodki w niekorzystnym momencie.<\/li>\n<li aria-level=\"1\"><b>Minimalne wp\u0142aty<\/b> \u2013 czasem instytucja wymaga wp\u0142acenia okre\u015blonej kwoty na start albo przy ka\u017cdej kolejnej wp\u0142acie. Je\u015bli minimalne kwoty s\u0105 wysokie, mo\u017ce to utrudni\u0107 regularne oszcz\u0119dzanie i sprawi\u0107, \u017ce konto przestanie by\u0107 dla Ciebie wygodne w u\u017cyciu. Ale z drugiej strony mo\u017ce motywowa\u0107 do oszcz\u0119dzania.<\/li>\n<li aria-level=\"1\"><b>Elastyczno\u015b\u0107 wp\u0142at<\/b> \u2013 dobre IKE lub IKZE pozwala wp\u0142aca\u0107 pieni\u0105dze wtedy, gdy masz tak\u0105 mo\u017cliwo\u015b\u0107 i w dogodnych kwotach. Je\u015bli konto wymaga sta\u0142ych, regularnych wp\u0142at, to przy miesi\u0105cach bez zlece\u0144 mo\u017cesz ponie\u015b\u0107 dodatkowe op\u0142aty za brak nowych \u015brodk\u00f3w.<\/li>\n<li aria-level=\"1\"><b>Mo\u017cliwo\u015b\u0107 transferu<\/b> \u2013 ka\u017cdy mo\u017ce mie\u0107 jedno konto IKE i jedno IKZE, ale te konta mo\u017cna zmienia\u0107, np. gdy znajdziesz lepsz\u0105 ofert\u0119. Sprawd\u017a, czy przeniesienie IKE lub IKZE do innej instytucji jest proste i niedrogie, aby nie utkn\u0105\u0107 na lata w niekorzystnym rozwi\u0105zaniu.<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Twoje_zadanie_na_dzis\"><\/span>Twoje zadanie na dzi\u015b<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Wykorzystaj to, co ju\u017c masz. <b>Otw\u00f3rz aplikacj\u0119 swojego banku i sprawd\u017a, czy oferuje IKE lub IKZE. <\/b>Cz\u0119sto mo\u017cna je za\u0142o\u017cy\u0107 bezpo\u015brednio w aplikacji albo w przegl\u0105darce. Nawet je\u015bli nie zdecydujesz si\u0119 na t\u0119 ofert\u0119, sprawdzenie jej pomo\u017ce Ci lepiej zrozumie\u0107, jak w praktyce dzia\u0142aj\u0105 IKE i IKZE.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"FAQ_%E2%80%93_najczestsze_pytania\"><\/span>FAQ \u2013 najcz\u0119stsze pytania<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><b>Na czym polega IKE?<\/b><\/h3>\n<p>IKE to specjalne konto, na kt\u00f3re odk\u0142adasz pieni\u0105dze, a ka\u017cda wp\u0142ata jest dalej inwestowana. Je\u015bli wyp\u0142acisz zgromadzone \u015brodki dopiero po 60 roku \u017cycia, to nie musisz p\u0142aci\u0107 19% podatku od zysk\u00f3w kapita\u0142owych (np. z lokat czy funduszy), a je\u015bli wyp\u0142acisz je wcze\u015bniej, to ten podatek Ci\u0119 obejmie.<\/p>\n<h3><b>O co chodzi z IKZE?<\/b><\/h3>\n<p>IKZE to r\u00f3wnie\u017c forma oszcz\u0119dzania na emerytur\u0119 i inwestowania. Je\u015bli wyp\u0142acisz zgromadzone dopiero po 65 roku \u017cycia, to zap\u0142acisz 10% podatku od ca\u0142o\u015bci (wp\u0142at i zysk\u00f3w), a je\u015bli zrobisz to wcze\u015bniej, to zap\u0142acisz podatek wg skali (12% lub 32%, w zale\u017cno\u015bci od Twojego ca\u0142ego dochodu w danym roku). Dodatkowo mo\u017cesz odlicza\u0107 wp\u0142aty na IKZE od podatku i w ten spos\u00f3b obni\u017ca\u0107 go co roku.<\/p>\n<h3><b>Co jest lepsze, IKE czy IKZE?<\/b><\/h3>\n<p>To zale\u017cy, na czym Ci najbardziej zale\u017cy i jakie masz dochody. Korzy\u015bci IKZE s\u0105 najbardziej widoczne u os\u00f3b o du\u017cych dochodach i wysokich podatkach, bo takie osoby co roku mog\u0105 odlicza\u0107 wp\u0142aty na IKZE od podatku.<\/p>\n<p>Osoby, kt\u00f3re widz\u0105 przewag\u0119 IKE nad IKZE, podkre\u015blaj\u0105, \u017ce:<\/p>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">mo\u017cna zainwestowa\u0107 w nie wi\u0119cej pieni\u0119dzy (wy\u017cszy roczny limit wp\u0142at),<\/li>\n<li aria-level=\"1\">wi\u0105\u017ce si\u0119 z mniejszymi stratami w razie szybszej wyp\u0142aty,<\/li>\n<li aria-level=\"1\">przed 60 r.\u017c. mo\u017cna z niego wyp\u0142aci\u0107 cz\u0119\u015b\u0107 pieni\u0119dzy, a z IKZE przed 65 r.\u017c. mo\u017cna tylko wyp\u0142aci\u0107 ca\u0142o\u015b\u0107,<\/li>\n<li aria-level=\"1\">ma prostsze zasady.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Najlepiej policzy\u0107 zwrot z inwestycji w IKE i IKZE dla r\u00f3\u017cnych scenariuszy, np. przy oszcz\u0119dzaniu do minimum 60 roku \u017cycia i przy szybszej wyp\u0142acie ze wzgl\u0119du na jakie\u015b niespodziewane wydarzenie. Wynik b\u0119dzie te\u017c r\u00f3\u017cny w zale\u017cno\u015bci od tego, ile podatku p\u0142acisz. Je\u015bli Tw\u00f3j podatek to 32%, bo jeste\u015b w drugim progu, to odliczenie IKZE da Ci wi\u0119kszy zysk ni\u017c np. u osoby, kt\u00f3ra p\u0142aci rycza\u0142t 5,5%.<\/p>\n<h3><b>Czy na IKE\/IKZE mo\u017cna straci\u0107?<\/b><\/h3>\n<p>Ryzyko inwestycyjne istnieje, ale d\u0142ugoterminowo i przy rozs\u0105dnym podej\u015bciu, szanse na zysk s\u0105 znacznie wi\u0119ksze ni\u017c na strat\u0119.<\/p>\n<p>\u017beby minimalizowa\u0107 ryzyko inwestycyjne:<\/p>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">Dostosuj poziom ryzyka do swojego horyzontu czasowego (im d\u0142u\u017cej do emerytury, tym wi\u0119cej mo\u017cesz zaryzykowa\u0107).<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Zwracaj uwag\u0119 na koszty, bo wysokie op\u0142aty mog\u0105 obni\u017ca\u0107 ko\u0144cowy wynik.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Rozk\u0142adaj inwestycje w czasie i mi\u0119dzy r\u00f3\u017cne instrumenty, zamiast stawia\u0107 wszystko na jedn\u0105 opcj\u0119.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">Inwestuj w produkty, kt\u00f3re rozumiesz, \u017ceby podejmowa\u0107 jak najlepsze decyzje.<\/li>\n<li aria-level=\"1\">My\u015bl d\u0142ugoterminowo i nie reaguj nerwowo na kr\u00f3tkoterminowe spadki.<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Zrodla\"><\/span>\u0179r\u00f3d\u0142a<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\"><a href=\"https:\/\/marciniwuc.com\/ike-czy-ikze-co-sie-bardziej-oplaca-kalkulator-kompletny-przewodnik\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">marciniwuc.com<\/a><\/li>\n<li aria-level=\"1\"><a href=\"https:\/\/www.gstfi.pl\/kalkulatory\/kalkulator-ikze\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gfsti.pl<\/a><\/li>\n<li aria-level=\"1\"><a href=\"https:\/\/www.gov.pl\/web\/rodzina\/ikze-limit-wplat\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gov.pl<\/a><\/li>\n<li aria-level=\"1\"><a href=\"https:\/\/www.gov.pl\/web\/rodzina\/ike-limit-wplat\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gov.pl<\/a><\/li>\n<li aria-level=\"1\"><a href=\"https:\/\/rf.gov.pl\/indywidualne-plany-emerytalne-ike-i-ikze-3-rady-ekspertki\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">rf.gov.pl<\/a><\/li>\n<li aria-level=\"1\"><a href=\"https:\/\/nnikze.pl\/kalkulatory\/ike\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">nnikze.pl<\/a><\/li>\n<li aria-level=\"1\"><a href=\"https:\/\/www.uniqa.pl\/emerytura\/ike\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">uniqua.pl<\/a><\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Czy freelancing i pewna emerytura mog\u0105 i\u015b\u0107 w parze? Tak \u2013 a jedn\u0105 z form odk\u0142adania \u201ena powa\u017cne\u201d jest prowadzenie IKE lub IKZE. To specjalne konta oszcz\u0119dno\u015bciowe z ulgami podatkowymi, stworzone z my\u015bl\u0105 o odk\u0142adaniu pieni\u0119dzy na emerytur\u0119. Czym si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105? Ile b\u0119dziesz z nich mie\u0107 po sze\u015b\u0107dziesi\u0105tce? Na co uwa\u017ca\u0107 przy wyborze swojego konta? Wyja\u015bniamy.<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":9956,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","content-type":"","inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[23],"tags":[],"class_list":["post-9955","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-dla-freelancerow"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9955","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=9955"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9955\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":9957,"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9955\/revisions\/9957"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/9956"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=9955"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=9955"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/useme.com\/pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=9955"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}